De knoop is doorgehakt: het wordt een nieuwbouwwoning. Je staat al met één been in je gloednieuwe, energiezuinige en gepersonaliseerde woning, maar voor het zover is moet nog iets belangrijks geregeld worden: de hypotheek. De hypotheek bij een nieuwbouwwoning werkt alleen nét wat anders dan bij bestaande bouw. Benieuwd hoe een hypotheek op nieuwbouw werkt? Check dan hier hoe je een nieuwbouw-hypotheek aanvraagt en waar je allemaal rekening mee moet houden.
Haalbaarheids check.
Voordat je de hypotheek aan kunt vragen, wil de projectontwikkelaar vaak een haalbaarheids check uit laten voeren. Bij de haalbaarheids check wordt gekeken naar je financiële situatie. Op basis hiervan wordt bepaald of je de woning kunt financieren. De hypotheekadviseur mag jou hiervoor geen kosten in rekening brengen.
Koop-aanneem overeenkomst.
Als de haalbaarheidscheck geregeld is, moet bij nieuwbouw de koop-aanneem overeenkomst getekend worden. Met het tekenen van deze overeenkomst koop je de grond en spreek je met de aannemer af dat de woning wordt gebouwd volgens het bouwproject. Dit contract dient als onderpand voor het afsluiten van een hypotheek.
Hypotheek offerte.
Haalbaarheidscheck binnen en koop-aanneemovereenkomst getekend? Dan is het tijd voor de hypotheekofferte. In de hypotheekofferte staat hoeveel je leent, tegen welke rente en met welke hypotheekvoorwaarden. Je kunt de hypotheekofferte tekenen zodra de bouwperiode van start gaat. Pas als de grond aan je wordt overgedragen kun je bij de notaris de hypotheekakte tekenen.
Bouwdepot.
Zodra je handtekening onder de hypotheekakte staat, doe je een eerste betaling. Hierbij betaal je voor de kosten die al gemaakt zijn.Denk hierbij aan de kosten voor de grond en voor de al uitgevoerde bouwwerkzaamheden. Na deze eerste betaling wordt het overige hypotheekbedrag op een speciale rekening gezet. Deze rekening wordt het bouwdepot genoemd. Uit het bouwdepot worden de facturen van de aannemer betaald.
Dubbele kosten.
Je hebt pas officieel een hypotheek als je de hypotheekakte tekent. Vanaf dat moment zal je dan ook maandelijks hypotheekrente en eventueel een stukje aflossing betalen. Anders gezegd: zolang je nieuwbouwwoning wordt gebouwd, moet je rekenen op dubbele kosten. Je betaalt dan namelijk dubbele hypotheekrente en dubbele aflossing.
Renteverlies.
Gelukkig zijn je dubbele kosten in de beginfase van de bouw beperkt. Je betaalt dan al wel rente (en aflossing) over het bedrag dat je hebt geleend, maar tegelijkertijd ontvang je rente over het bedrag in het bouwdepot. In het begin van de bouw zijn de hypotheekrente en depotrente ongeveer aan elkaar gelijk en ben je dan ook weinig extra geld kwijt. Dit verandert echter naarmate de bouw vordert. Het bedrag in het bouwdepot wordt namelijk lager door betaling van facturen en hoe lager het bedrag in het bouwdepot is, des te minder depotrente je ontvangt. Oftewel: je ontvangt steeds minder depotrente terwijl je evenveel rente en aflossing blijft betalen. Dit wordt renteverlies genoemd.
Maximale hypotheek.
Een hypotheek is afhankelijk van je inkomen. Hoe hoger je inkomen is, hoe hoger je hypotheek mag zijn. Daarnaast is je hypotheek afhankelijk van de waarde van je nieuwe woning. Vanaf 2018 mag de hypotheek maximaal 100% van de woningwaarde bedragen.
Voor nieuwbouwwoningen komt hier nog een regel bij. Bij nieuwbouw mag je namelijk het meerwerk en het renteverlies meefinancieren in de hypotheek. Het meerwerk is het extra werk dat tijdens de bouw wordt uitgevoerd. Denk hierbij aan een dakopbouw, een extra kamertje of een andere keuken. Hier zitten wel voorwaarden aan verbonden. Je kunt namelijk maximaal 25% van de koopsom als meerwerk meefinancieren.
De voordelen.
Dubbele kosten en renteverlies klinken nou niet bepaald aantrekkelijk, maar gelukkig heeft een hypotheek op nieuwbouw ook voordelen. Een nieuwbouwhuis koop je namelijk ‘vrij op naam’ (v.o.n.). Dat betekent dat je geen overdrachtskosten en minder notariskosten hoeft te betalen. Hiermee bespaar je al gauw 2 à 3 procent van de aankoopprijs van je woning. De verborgen kosten bij de aankoop van een huis worden dus aanzienlijk lager.
Wil je meer weten over de verborgen kosten bij de aankoop van een huis? Lees dan het artikel ‘Verborgen kosten aankoop huis’.
