Geen vochtplekken op de muur of water in de kelder? Toch kan je huis onder water staan, figuurlijk dan. Je huis staat onder water wanneer je de hypotheek niet af kunt betalen met de opbrengst van de verkoop van je huis. Maar hoe weet je of je huis onder water staat,? Wat is het gevaar? En misschien nog wel het belangrijkste: hoe voorkom je dat jouw huis kopje onder gaat?
Staat mijn huis onder water?
Je huis staat onder water als de hypotheekschuld op je huis hoger is dan de verwachte opbrengst van de verkoop van je huis. Oftewel: als je je huis verkoopt zal je ook nog eigen spaargeld nodig hebben om de hypotheekschuld helemaal af te kunnen betalen.
In het jaaroverzicht van de hypotheekverstrekker kun je terugvinden hoe hoog je hypotheekschuld is. De woningwaarde is minder nauwkeurig te bepalen. Toch kun je ook de woningwaarde zelf achterhalen. Bijvoorbeeld door te kijken naar de WOZ-waarde of naar de verkoopprijzen van soortgelijke huizen bij jou in de buurt.
Het gevaar.
Zolang je geen verhuisplannen hebt en de hypotheeklasten kunt betalen, is er geen probleem. Maar als je wél verhuisplannen hebt, is het een ander verhaal. Als je een huis dat onder water staat verkoopt, maak je als het ware verlies op je woning. Dit verlies wordt de restschuld genoemd. Als je voldoende eigen spaargeld hebt, is er nog geen man overboord: je kunt de restschuld aflossen met eigen geld. Maar als je dit niet hebt, moet je je restschuld op een andere manier kwijt zien te raken. In het uiterste geval moet je hiervoor een extra lening afsluiten, maar dit heeft ook weer nadelige gevolgen. Deze nieuwe lening betekent namelijk een extra schuld, waardoor je bijvoorbeeld minder makkelijk een nieuwe hypotheek kunt krijgen.
Zó hou jij je hoofd boven water.
Gelukkig zijn er ook manieren om deze problemen voor te blijven. Hieronder staan drie dingen die jij kunt doen om te voorkomen dat jouw huis naar de bodem zinkt.
- Allereerst kun je spaargeld achter de hand houden. Dit kan niet alleen van pas komen om de restschuld te betalen, maar ook om de verborgen kosten bij een verhuizing te financieren.
- Een andere manier om het ‘restschuld-probleem’ op te lossen is extra aflossen. Extra aflossen houdt in dat je eenmalig een groot bedrag of een aantal kleinere bedragen over een bepaalde periode aflost. Op deze manier verlaag je je hypotheekschuld en staat je huis minder snel onder water. Extra aflossen kan met eigen gespaard geld, maar ook met een schenking of lening.
- Ook kun je ervoor kiezen om je hypotheekvorm te wijzigen. Als je nu een aflossingsvrije hypotheek hebt, kan het handig zijn om te switchen naar een hypotheekvorm waarbij je maandelijks een deel van je hypotheek aflost. Ook in dit geval wordt je hypotheekschuld lager en komt je huis dus minder snel onder water te staan. Let er wel op dat er kosten verbonden zitten aan het wijzigen van je hypotheekvorm. Daarbij wil niet iedere bank een hypotheek afsluiten als je huis onder water staat.
Nationale Hypotheek Garantie.
Voorkomen is beter dan verzekeren, maar in het geval van hypotheken is verzekeren ook een erg slimme zet. Dit kan met de Nationale Hypotheek garantie.
De Nationale Hypotheek Garantie is een garantie op hypotheken voor koopwoningen. Deze garantie houdt in dat NHG hulp biedt wanneer je je hypotheek niet meer kunt betalen door bijvoorbeeld een echtscheiding of arbeidsongeschiktheid.
Bij het afsluiten van een NHG-hypotheek betaal je 1 procent van de aankoopsom van het huis. Hier krijg je een hoop zekerheid voor terug. Daarbij krijg je bij veel banken korting op de hypotheekrente wanneer je een NHG-hypotheek hebt. Hierdoor heb je de 1 procent van de aankoopsom snel weer terugverdiend.
De voorwaarde voor NHG is dat de koopprijs van je nieuwe woning onder de gemiddelde huizenprijs ligt. Heb je een huis op het oog dat duurder is, maar wil je toch graag de zekerheid van NHG? Dan kan Duokoop misschien een uitkomst zijn. Met Duokoop betaal je namelijk alleen voor de waarde van het huis en niet voor de grondwaarde. Je hoeft dan alleen een hypotheek aan te vragen voor de huiswaarde. Als dit bedrag (ongeveer ⅔ van de totale woningwaarde) lager is dan de gemiddelde huizenprijs, kom je alsnog in aanmerking voor NHG
